本文摘要：“互联网下半场”的概念是由美团评论CEO王兴在2016年8月明确提出的，他还偷偷地认为了下半场的三大路径：高科技、“互联网+”和国际化。

“互联网下半场”的概念是由美团评论CEO王兴在2016年8月明确提出的，他还偷偷地认为了下半场的三大路径：高科技、“互联网+”和国际化。其中，高科技尤为重要，可以说道是后两者的前提。在互联网下半场的另一巨头今日头条身上，我们能看见“下半场”和“上半场”的显著区别：从内容方面看，今日头条也是发给新闻资讯，但张一鸣指出今日头条是一款个性化引荐引擎产品，“算法”，常常被当成是今日头条的核心竞争力。再行联系9月以来互联网金融企业的改名潮：京东金融更名为京东数科、蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技，百融金服将官方微信、微博等平台改名为“百融大数据”。

我们不会找到，互联网带给的变革，早已具体地从网络化过渡到了智能化。明确到互联网金融服务行业，也可以看见从网络化到智能化的演化过程。所谓网络化，意味着是将贷款业务从线下搬了线上，营销传播速度更加慢，业务增长速度更加慢，且用户办理业务可以在线上展开，省却了往返跑腿的时间，其转变更好地再次发生在表面。智能化，则是核心层面的变化。

以榕树智慧金融服务平台为事例，我们不会看见智能化给贷款各个环节带给的改建：1、营销：风触前置 营销和风触只不过是一对矛盾体。传统贷款时代和网络化时代，这个问题很难解决问题，想更加多人看见，适当的不当用户数量就不会激增;抗拒营销的话，触达的优质用户数量也不会增加。

智能化则解决问题了这一难题。基于强劲的技术能力和百融很深的数据分析能力反对，榕树平台对原先风触手段展开了改建升级。从用户转入榕树开始，平台就已开始理解用户市场需求，通过多渠道的数据分析来为用户画像，全面评估有所不同用户的债权人概率，得出有所不同的风险定价和实授信。

也就是说，偿还债务能力差、信审不过关的高风险用户，在定向评估这一部分，就早已被榕树平台打上标签。榕树的营销推展模式是一种逆向自由选择，即风触前置。此外，榕树平台除了需要基于用户递交的基本信息资料展开第一轮联合报预审评级，还可以同时辅助数据分析、模型搭起等，构建多维度、更为客观地对转入榕树的用户给与信用预判。

风触环节上，用户画像的真实度越高，就越不利于为平台上各大金融机构资金获取确保。目前，榕树平台触达的优质用户比例相比之下低于行业平均水平。

2、给定：千人千面 用户对于纷繁多样的贷款平台和贷款产品过于理解，因此很难告诉自己合适什么样的产品，但其又有独有的个性与偏爱，每个用户的市场需求有可能都有差异。传统贷款模式和网络化贷款模式都无法解决问题这个问题，用户必须“货比三家”，最后才需要寻找最合适自己的贷款产品。

人工智能技术下的给定模式则可以解决问题这个问题。榕树发售了“千人千面”精选辑服务，通过人工智能有效地分配合适的用户和金融产品接入，提升信贷核准的效率。现在不具备这个能力的第三方平台还不多，榕树在这方面早已做了业内前茅。

千人千面，相等于为用户获取了私人自定义服务，每个人的市场需求是不一样的，转入榕树平台后，被引荐的贷款产品都是不一样的，个性化的引荐服务，刚好打中了用户的痛点。这就相等于榕树运用人工智能算法，提早一步给用户获取了参照建议，防止了部分用户面临海量产品无从下手的自由选择困境，同时也防止一些不具备某产品申请人资格的用户，重复申请人所导致时间和精力的浪费。未来，我们坚信，更加多类似于的智能算法将不会应用于互联网金融服务中，更加多人将不会智能化带给的便利和高效。

事实上，除了增生其中的互联网金融服务平台，政府主管部门也灵敏得觉察到了行业发展方向。2018年10月11日，《国务院办公厅关于印发完备增进消费体制机制实施方案(2018—2020年)的通报》(全称“通报”)刊登，拒绝央行、银保监会提高消费金融服务的质量和效率。其中，堪称提及了“减缓消费信贷管理模式和产品创意”。

可见，无论是市场动向还是政策方向，都在指向质量和效率的问题，而大数据和人工智能正是提高金融服务质量和效率的法宝。同时，其也是互联网金融服务转变和演化的方向。

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